희망저축계좌 총정리｜월 10만 원 저축으로 3년 뒤 최대 1,440만 원 만드는 법 (Ⅰ·Ⅱ 차이, 조건, 신청 방법)

"월급을 받아도 생활비 내고 나면 남는 게 없다." 일하는 저소득 가구라면 한 번쯤 해봤을 고민이에요. 적금을 들어도 금리가 낮아서 목돈이 잘 안 모이고, 급한 일이 생기면 깨기 쉽죠. 이런 가구를 위해 정부가 운영하는 제도가 희망저축계좌예요. 내가 매달 10만 원을 넣으면 정부가 그보다 많은 돈을 같이 쌓아주는 구조라서, 조건만 맞으면 시중 어떤 적금보다 효과가 큽니다.

오늘은 희망저축계좌가 어떤 제도인지, Ⅰ유형과 Ⅱ유형은 뭐가 다른지, 그리고 신청할 때와 만기 때 꼭 챙겨야 할 점을 세 부분으로 나눠서 정리해 볼게요.

희망저축계좌 총정리

1. 희망저축계좌란? Ⅰ유형과 Ⅱ유형의 차이

희망저축계좌는 보건복지부가 운영하는 저소득층 자산형성 지원사업이에요. 일하고 있는 저소득 가구가 3년 동안 꾸준히 저축하면 정부가 '근로소득장려금'이라는 이름으로 지원금을 함께 적립해 주고, 만기에 한꺼번에 받는 방식입니다. 그냥 돈을 나눠주는 게 아니라, 일을 계속하면서 스스로 저축하는 가구를 돕는다는 점이 핵심이에요.

이 제도는 대상에 따라 두 가지로 나뉩니다.

✔ 희망저축계좌Ⅰ

대상: 일하는 생계급여·의료급여 수급 가구
본인 저축: 매월 10만 원 이상, 최대 50만 원까지
정부 지원: 매월 근로소득장려금 30만 원 적립
3년 만기 예상액: 본인 360만 원 + 정부 1,080만 원 = 약 1,440만 원 + 이자

✔ 희망저축계좌Ⅱ

대상: 일하는 주거급여·교육급여 수급 가구, 차상위계층 (기준 중위소득 50% 이하)
본인 저축: 매월 10만 원 이상, 최대 50만 원까지 (정부 매칭 기준은 10만 원)
정부 지원: 1년 차 월 10만 원 → 2년 차 월 20만 원 → 3년 차 월 30만 원 (2025년 이후 가입자 기준)
3년 만기 예상액: 본인 360만 원 + 정부 720만 원 = 약 1,080만 원 + 이자

헷갈리기 쉬운 부분이 하나 있어요. 생계·의료급여를 받는 가구는 Ⅱ유형에 가입할 수 없고 Ⅰ유형 대상입니다. 우리 집이 어떤 급여를 받는지 먼저 확인하면 유형이 정리돼요.

참고로 2026년 기준 중위소득 50%는 대략 1인 가구 약 128만 원, 2인 가구 약 210만 원, 3인 가구 약 268만 원, 4인 가구 약 325만 원이에요. 다만 여기서 말하는 소득은 월급만이 아니라 재산까지 소득으로 환산한 '소득인정액' 기준이라서, 정확한 판정은 주민센터에서 받는 게 가장 확실합니다.

같은 저소득 가구라면 겨울 난방비 지원도 함께 챙겨 보세요. [에너지바우처 최대 70만 원, 지원 대상과 신청 기한 정리]
https://wagamamayj.com/entry/에너지바우처-최대-70만-원-올겨울-난방비-지원-대상과-신청-기한-정리
추가로 받을 수 있는 지원금도 있어요. 자활근로사업단에 성실히 참여하는 분은 내일키움장려금(월 20만 원)을 더 받을 수 있고, 가입 당시 생계급여 수급 가구의 청년은 근로소득공제금(월 10만 원)이 더해질 수 있어요. 해당되면 여러 개를 함께 받을 수도 있으니 신청할 때 꼭 물어보세요.

에너지바우처 최대 70만 원, 올겨울 난방비 지원 대상과 신청 기한 정리

 

2. 신청 방법과 2026년 모집 일정

희망저축계좌는 아무 때나 가입할 수 있는 상품이 아니에요. 정해진 모집 기간에만 신청을 받기 때문에 일정을 미리 알아두는 게 중요합니다.

📅 2026년 모집 일정 (참고)https://www.tossbank.com

희망저축계좌 I: 1차 3월 3일~13일/2차 6월/3차 9월/ 4차 11월 예정

희망저축계좌 II : 1차 2월 2일

2일

24일 / 2차 7월 1일

27일/ 3차 10월1

26일

⚠ 주의할 점: 2026년 희망저축계좌Ⅰ은 1차 모집에서 1년치 목표 인원과 예산이 일찍 차면서 6월·9월·11월 추가 모집이 잠정 중단됐어요. Ⅱ유형도 10월 3차 모집으로 올해 일정이 끝났습니다. 그래서 지금 가입을 생각하신다면 2027년 상반기 모집 공고를 기다리면서 미리 준비해 두는 게 좋아요. 예년 흐름을 보면 Ⅱ유형은 2월쯤, Ⅰ유형은 3월쯤 첫 모집이 열렸습니다.https://www.vegannews.co.kr

🖱 신청 방법

모집 공고 확인: 복지로(bokjiro.go.kr)나 시·군·구청 홈페이지에서 공고를 확인합니다.

주민센터 방문: 주민등록상 주소지의 읍·면·동 행정복지센터에 신분증을 들고 방문해 신청합니다. 회차에 따라 복지로 온라인 신청이 열리기도 하지만, 방문 신청만 받는 경우도 있으니 공고를 꼭 확인하세요.

서류 제출: 신청서, 근로·사업소득 증빙(재직증명서, 급여명세서, 소득확인증명서 등), 저축 동의서 등을 냅니다. 대부분 양식은 주민센터에 있어요.

선정 결과 확인 후 통장 개설: 심사가 끝나면 결과를 개별로 안내받고, 지정 은행에서 통장을 만든 뒤 저축을 시작합니다.

💡 신청 준비 팁

아르바이트나 프리랜서 소득도 근로·사업소득으로 인정될 수 있어요. 다만 증빙이 없으면 인정받기 어려우니 홈택스에서 소득확인증명서를 미리 떼어 두세요.

매달 저축은 전월 23일부터 당월 22일 사이에 입금해야 그달 지원금이 쌓여요. 월급날에 맞춰 자동이체를 걸어두면 놓칠 일이 없습니다.

3. 만기까지 꼭 지켜야 할 조건과 주의사항

희망저축계좌에서 가장 중요한 건 사실 가입보다 ”끝까지 유지하는 것"이에요. 조건을 못 채우면 정부 지원금은 받지 못하고 내가 넣은 돈과 이자만 돌려받게 되거든요.

✅ 만기 때 지원금을 받으려면

3년(36개월) 동안 통장 유지 + 꾸준한 근로 활동

*자산형성 교육 이수: 3년간 총 10시간 정도의 교육을 들어야 해요. 온라인으로 들을 수 있는 경우가 많으니 미루지 말고 1년 차부 터 조금씩 채워두세요.

*사례관리 참여: 담당 공무원과 정기적으로 상담합니다(Ⅱ유형 기준 연 2회).
*자금사용계획서 제출 및 사용 증빙: 지원금은 주거 마련, 교육, 창업 등 자산 형성 목적으로 써야 해요.
*(Ⅰ유형 추가) 탈수급: Ⅰ유형은 만기 후 정해진 유예기간(6개월) 안에 생계·의료급여 수급에서 벗어나야 근로소득장려금을 받을 수 있어요. 가입할 때 꼭 확인해야 하는 조건입니다.https://www.guri.go.kr

⚠ 이런 경우는 조심하세요

*일을 그만두거나 저축을 계속 못 넣는 경우: 사정이 생기면 바로 주민센터에 알리고 적립 중지(유예) 신청이 가능한지 물어보세요. 아무 말 없이 저축을 끊으면 해지될 수 있어요.

일을 그만두게 됐다면 실업급여를 받을 수 있는지 먼저 확인해 보세요. [실업급여란 무엇이고 누가 받을 수 있을까]

https://wagamamayj.com/entry/실업급여란-무엇이고-누가-받을-수-있을까

*중도 해지: 개인 사정으로 중간에 깨면 정부 지원금은 원칙적으로 받을 수 없습니다. 반대로 소득이 크게 늘어 기준을 넘는 등 정해진 사유라면 중도에도 지원금을 받을 수 있는 경우가 있어요.
*가구 상황이 바뀐 경우: 이사, 가구원 변동, 수급 자격 변화가 생기면 바로 신고해야 불이익을 피할 수 있어요.

 

마무리

희망저축계좌는 내 돈 10만 원에 정부가 최대 30만 원을 더해 주는 제도라서, 조건에 맞는 가구라면 가장 먼저 챙길 만한 자산형성 지원이에요. 3년이라는 시간이 길어 보이지만, 만기에 받는 1,000만 원이 넘는 목돈은 전세 보증금이나 자녀 교육비, 새로운 시작을 위한 든든한 디딤돌이 될 수 있어요.

2026년 모집은 대부분 끝났지만, 지금 미리 소득 증빙을 챙기고 우리 집이 어느 유형인지 확인해 두면 2027년 첫 모집 때 바로 신청할 수 있습니다. 정확한 자격과 일정은 거주지 행정복지센터나 복지로 공고에서 꼭 다시 확인하세요. 여러분의 목돈 만들기를 응원합 청년이라면 2027년부터 달라지는 청년 자산형성 지원도 함께 비교해 보세요. [2027년 청년정책 총정리: 청년미래적금·청년기회자금니다! 💪https://wagamamayj.com/entry/2027년-예산안-청년정책-총정리-청년미래적금·청년기회자금·K-유스개런티-한눈에-보기